它是一种信仰，认为一切价值都要用金钱来衡量，金钱是人生成功与否的最终考验。这和人的本性并不一致，因为它忽视了生命的需要，也忽视了对于某些特殊的生长的本能的倾向。它使人认为和取得金钱相反的愿望是不重要的，而这些愿望，一般说来，对于人的幸福比收入的增加更为重要。它从一种错误的关于成功的理论，引导人残害了自己的本性，并且使人羡慕对于人类幸福毫无补益的事业。它促进人们的品格和目标趋于完全一致，降低了人生的愉快，增加了紧张与繁重的感觉，使整个社会变得厌倦、消极和缺乏幻想。

由于惧怕失掉金钱而发生的忧虑与烦闷，使人把获得幸福的能力消耗掉，而且畏于遭受不幸的恐惧，比起所恐惧的不幸来，还更为不幸。

不论男女，最快乐的人是对金钱不关心的人。因为他们有某些积极的目标，把金钱驱出门外。——〔英〕罗素

金钱在现实生活中有着重要的地位。在经验一中你已经了解到金钱是何等的重要，金钱是生存的基础。一旦你有了钱，理财就变得十分重要了。通过管理你手中的金钱，你能积累财富并更快地实现自己的目标。本篇将向你介绍一些有关金钱的重要事实，以便你能够掌握关于理财的基本概念和术语。如果你对这部分很感兴趣，那么你可以到图书馆或当地书店去一些与此有关的书籍。

经验二十八财力的秘密conrolyourfinances

人知道得越多，就越能宽恕别人；而对生命有深刻体会的人必能同情他人的悲喜。

“个人金融界”是一个带有数百种选择和拥有许多特殊词汇的巨大空间。因此我们中的许多人不明白个人金融和控制你的财力是什么意思。由于缺乏这方面的知识，使得你成功的机会大受限制。如果你能够循序渐进地学习，那么你真的会渗入这一领域并掌握有关的知识。在本经验中，我们将从头开始，看看那些生活中最基本的事实是如何直接影响你和你的财力的。

个人金融

如果你是一名成年人并同其他人一样，那么无疑你会有一份工作。正像在经验一讲的那样，你对此别无选择。你每天都要去上班工作，每两周或每个月后你都拿到一定数额的薪水。以此为例，我们虚构了一个名叫鲍勃的人，24岁的电脑程序员，大学毕业2年，他每月的薪水是3000元，一年挣36000元。

因为你有工作，所以你要付税，这毫无争议。我们的政府，为了使你的生活更便利，它很礼貌地从你的薪水中拿走一些东西。事实证明，这部分已经不存在了——你甚至从未接触过它。政府取7％，社会管理机构和国家医疗制度还要75％。当鲍勃领到这份薪水时，那上面的金额已经由3000元减少至2565元。

3000元全部收入－210元所得税（收入的7％）－225元国家医疗制度————2565元鲍勃拿回家的净收入扣除的数量要取决于鲍勃是否结婚（他的妻子是否工作），

他是否有房子，他的生活状况等等。

你想生活就要花钱，因此，你会有消费。一个普通的人每个月都有一些固定的消费。鲍勃是一个单身男人，他的月消费如下：

房租：700元能源费：80元电话费：100元有线电视费：30元移动电话费：150元食品杂货：600元看演出、外出吃饭：300元交通费：100元对许多人来说，如果他们清晰地写出这样的月消费支出，这意味着他们在个人理财上迈出了重要的一步。

这里每月的支出为2060元。如果这是生活中所有的消费，那么鲍勃还算能付担得起，因为他的收入差不多与支出相抵。遗憾的是，生活中还有其他你无法忽略的事情：

你会遇到问题，例如，你的保险费每月又增加了30元；或者你的山地车丢了；又或者你遇见了一位“特殊”的朋友，这迫使你和她到外面去吃饭。一个月下来，你们共吃了14次，这大大超出了你的预算；再或者你失业了。

你也有欲望。世界上的每个人都有某些欲望，只不过有的人表现得更强烈些。你可能想拥有一套崭新的家具，一台新电视或立体声音响，想为你的母亲或配偶买一份精美的新年礼物，想要一件珠宝首饰，一套新衣服等等。你也许想马上拥有这一切，有时你无法控制住自己，不得不去满足自己的一种欲望。或许在某个月鲍勃花1000元买了一台电视机。

因此，你会背上债务。债务缓和了支出和收入之间的矛盾，对于大多数人来说，日常债务就是信用卡，像买车或买房等大一些的债务有正式的贷款。举债本身并不是一件坏事，问题在于债务数额和积累。在鲍勃的案例中，“问题”和“欲望”使他的信用卡的天平失去了平衡，向一头倾斜，因为他没有其他的收入来源，在正常的月份里，他的收支会平衡。在其他不正常的月份里他就得靠信用卡来度日了。

假设有人用魔法短杖使鲍勃拥有了双倍的薪水，这样真的很好吗？事实上，99％的人（包括鲍勃）会迫不急待地去增加他的消费支出。如果你告诉100个人他们半年后会拿到双倍的薪水，那么有99个会在期待这笔钱到来的同时增加其消费。他们会搬到更美的地方去住，会开更好的车，买更多的奢侈品，直到他们的支出再次大于收入为止。这就是鲍勃为什么会是今天这个样子的原因。很明显，挣更多的钱并不能解决问题，因为人类似乎天生就有消费的欲望。他们先吃光盘子里的食物，然后再重新把冰箱填满。大多数人都过着这样的生活。而那些能够控制自己财力的人就会以另外一种生活方式来解决这个问题。基础的金融工具

大多数的成年人，无论他们金融状况怎样，都会使用三种基础的金融工具来控制自己的财力。它们是：

活期存款

信用卡

保险

许多年轻人都喜欢活期存款。你把钱存入银行，通过写支票就可以把钱提出来。如果你写的数额大于你的存款额，那么就会遭到退票，所有的人都认为这种行为是一种金融诈骗。这会写进你的信用记录中，当你申请贷款或开立其他账户时会因此而遭到拒绝。你每次存钱和写支票时都要对账户里的钱有个清楚的记录。在你每次存钱或取钱时都要让银行做个结算，以确定没有犯错误。

许多青少年也喜欢信用卡。你可以用信用卡去买东西，尽管你身上没带钱。银行在改造信用卡时会允许人借贷，而且知道你会偿还差额。你还要为借款支付利息。每个月你还会从银行拿到一个账单，上面详细列举了你购物所花的钱和支付的利息，还会告诉你这个月欠多少钱。你不必一次还清所有的欠款，但你每月都得偿还一部分，至少不低于最低限额。如果你每月还不上钱，同样会被视为金融诈骗，它会被载入你的信用记录中，当你想贷款或开其他账户时会因此而被拒绝掉。

金融工具

金融工具就是你用来存钱或进行投资的工具。活期存款就是一种很好的金融工具，它有其自身的长处和短处。当你年纪再大一些时，你会使用其他的金融工具，因为你的钱要储蓄或投资，这些工具包括储蓄账户、证券存款、股票、债券和共同基金。

大多数青少年都对保险不太了解，以下有多种保险：

汽车保险

房屋保险、房屋租赁保险

人寿保险健康保险

残疾保险

大多数成年人至少会保三种险，有些人甚至会将这五种都保。

保险的目的就是将风险转嫁给其他人。例如某个小镇里有1000幢房子，平均造价是每幢10万元，假设每年都有一个房子要被烧掉，没人知道哪幢房子在当年会被烧掉，于是每人每年都拿出100元作为备用金，当有的房子被烧时，就可以用这笔钱新建房子，这就是建立保险的原始构思。由于房屋被烧是极少出现的，所以这笔保费也并不昂贵。价值10万元的房子的保费只有300500元。但汽车肇事都很常见，所以汽车保险的费用要贵得多，如果你开车历史超过25年，并有很好的驾驶记录，那么价值15万元的汽车每年保费可能是800元。如果你是个年轻人，那么保费还要贵，因为年轻人肇事的次数要比成年人多得多。因此许多国家都要求司机必须办理汽车保险，因为交通事故的出现是如此频繁。

金融稳定

这里有一个概念叫“金融稳定”，理解这个概念对离开家独立生活的你来说是十分重要的。假设你雇用一名职业金融分析员到你家里来帮助你检查一下你的财力状况，这个人所说的话主要取决于你的现状，但一般你都会听到下列内容：

你需要制定一个明确的财力目标并朝着这个方向努力。

你要挣多于目前消费支出的钱，不仅仅是在某个月而是全年。

你该建立一个很好的信用记录。

你最好不要在信用卡上负债。

你该建立一个3个月到半年的“安全网”——以避免你在预料不到的金融风暴中陷入困境。

你该为退休而存钱，你要及早开始这种储蓄。

如果还有人（配偶、孩子）依赖于你的收入生活，那么你该办一个人寿保险。

这些是保证你金融稳定的最基本要素。如果你想控制你的财力，那么你就要由此开始。大多数人在开始时并不具备这些要素。

这些要素都是十分重要的，没有它们，你就会陷入金融混乱之中。对于钱财你缺少控制，甚至不知道这些钱花在了哪里。如果有什么地方出错的话，你都没有回旋的余地。以下内容是对每个要素的解释。

金融目标

金融目标会给你指引方向。同漫无目的花钱相比，你可以把这笔钱攒下来实现你的奋斗目标。在下面名为“开始”的部分里将同你讨论设立金融目标的优势和怎样设立。

控制收入与支出

对自己的财力进行很好的控制，以避免入不敷出是很重要的。每年的消费开支必须控制在收入范围内，但不必月月如此。意想不到的账单像医疗保险、财产税等每年只出现一两次，但如果你忘记对此加以计划，它也会给你的预算造成一定的冲击。

重视自己的信用史

作为青少年，你处在一个很有利的位置上来建立自己的信用史。它对你的银行账户、贷款、信用卡的支付和平衡收支起着重要的影响。被银行顺利接收，如期偿还贷款，正确使用信用卡和活期存款，这些在你的信用史中都占有重要的地位。信用史之所以重要是因为它决定着你的借款抵押能否被接受。作为青少年你可以开活期存款账户，从获得信用和偿还小型贷款等开始建立你的信用史。你要及早为自己建立良好的声誉，以便你在需要的时候能够得到大宗的贷款。

信用卡负债

在获得信用卡的基础上，要想打破收支平衡是件很容易的事。但问题在于信用卡负债既是一种浪费又是不必要的。你要知道其中重要的一点是：信用卡负债的利息是非常高的。如果你在卡上的平衡点是2000元，那么你每月仅支付利息就要30元（一年360元）。这是很大一笔钱，360元已能够帮助你实现某些金融目标。所以你需要制定清晰的财务计划来减轻你在信用卡上的负债，从而使自己停止进行“无目的的消费”。正是这种“无目的的消费”使得你无法购买自己真正需要的东西。

建立信用史

你可以通过申请和偿还大额贷款来积累建立自己的信用史，与此同时你也同银行的信贷部建立了良好的个人关系。你可以从在银行内开设存款账户做起。例如，你往银行内存入500元，然后你到信贷部说：“我想建立个人信用史，我能否获得一笔500元的贷款，用我的活期存款做为担保？”这家银行没有理由拒绝你，因为这笔贷款获得了保证。提出这笔钱，在四到六个月之后你将它还给银行。在此之后，你可以申请金额更大的贷款。你要不断地朝着这个方向努力，直到银行能够完全信任你，向你提供无抵押贷款。如果你能够在2到3家银行都做到这一步，那么你就会有一个相当优秀的信用记录和充足的资金来源。

建立个人安全网

专家建议你用3到6个月的薪水去建立一个安全网。正像上文所提到的，鲍勃每月拿回家2540元，因此他可以用6000到11000元建立一个安全网，开一个外汇存款账户，以留做应急之用，像失业等。

投资人寿保险

作为年轻人，可能不需要人寿保险，但在以后的生活中你会用得着。

控制财力的两种方法

俗话说：“万事开头难。”大多数人在高中和大学期间，甚至到大学毕业之后，其财力状况都是很神秘和令人担心的。他们从未有过足够的钱。控制财力能令你看清楚自己的钱都花在了什么地方。

控制财力一开始的方法就是去激励自己做某些事情。如果你觉得自己在控制财力方面有一定收获，那么很可能你会更愿意做这件事。不同的人有不同的激励方法。以下两个方法可能会对你激励自己有所帮助：

方法1：成为百万富翁

许多人都认为这是难以置信的，但要成为百万富翁并不很难。当然想要暴富于一夜之间是困难重重。可对于每个25岁的人来说经过一段时间的努力奋斗都能实现这个目标。

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