希克斯先生还说道：“如果每一个工厂都能考虑到雇员们的生活处境，以同情和友善的心态成立一个储蓄委员会来鼓励、邀请甚至诱导员工进行储蓄。我们应该让工人阶级养成勤俭节约与自我克制的习惯，这样一来，生活的道路将充满希望，充满阳光。而一旦形成这种良好的习惯，自我克制的道路就会变得顺利、通畅。”

忠告最终都会被人接受。于是，越来越多的机构采用了这一方案。纳克郡地区，很快建立起了与主要机械协会相关的初级储蓄银行。哈德斯菲尔、哈利法克斯、布兰德福、利兹和约克等机构建立的储蓄银行都取得了非常大的成功。哈利法克斯有一家由核心银行和七家分支机构组成的便士银行，每年它的储户数量以及人均存款额都在不断的增长。而在布兰福德的便士银行设立了14家，等到储户们养成良好的储蓄习惯，积蓄了大笔的存款之后，便会转入普通储蓄银行继续存款。

格拉斯哥附近的便士银行高达36家。储蓄委员会在一份报告中指出“随意花销小额金钱的习惯，会逐渐养成奢侈浪费的毛病”；他们把在便士银行进行小额储蓄看作发展储蓄银行的有益手段。法汉姆虽然只是个小县城，但是该地的储蓄银行在过去的几年中，接受了150个由便士银行提供的储户。便士银行只是存放小额存款的安全地方，因此那一年大约有三分之二的存款被取走，用于交付房租、添置服装、购置家具、支付账单或者其他开销。因此，便士银行被称作穷人的钱袋。很多在便士银行存款的储户大都没有超过6便士的存款额，平均不超过1先令；大多数储户，都是劳动阶级中最为穷苦的人，而且在此之前，绝大多数人没有储蓄的习惯。对于便士银行的推广，德比的克拉克先生给予了大力的支持，他说道：“德比便士银行的储户，有十分之一都是以3便士或4便士积蓄零用钱为目的而进行的储蓄。”

收入不高的阶级与便士银行站在一起，其储蓄能力完全比不过收入较高的阶级；即使有钱在口袋里，也会被他们花费在酒馆里。所以，布特尼某家便士银行作完年底统计以后，一位在委员会工作的酒商发出感慨：“人们至少少喝了30000品脱的酒，这些存款就是最好的证明。”

有人看见一位依靠救济金生存的老人在约克郡的某家便士银行存钱，他的目的是想买一件上衣。还有一些储户想要通过储蓄，买闹钟或者乐器，或者一次不太远的火车旅行。

然而，年轻的男孩是便士银行的主要顾客，对他们而言，这是给予他们希望的地方，因为节俭才能让他们成为真正的男人。那些哈德斯菲尔德工厂里的小伙子们，总是在领到工资的时候，便成群结队地赶到便士银行存款；彼此间的效仿，以及不甘落后的想法，都在激励他们学会节俭。他们为各自的目的而储蓄，有人想要买工具；有人想要买手表；而有些人想要买语法书或者词典。

这些男孩们不但具备勤俭节约的美德，而且还拥有一颗善良的心。某个晚上，一个男孩来到便士银行要求提取1英镑10先令，但是按照银行的规定，支取高于20先令的钱必须在一周前通知银行。因此，银行员工犹豫着该不该给他，这时，男孩说道：“我要为妈妈付房租，她现在正在被房租困扰着；而我的每一样东西都是属于妈妈的。”还有一个年轻人没有提前预约便要提取20英镑，他对银行员工说：“我的兄弟要去服兵役，因此母亲心情很沮丧，我要用这笔钱免除他的兵役。”

储蓄银行不仅仅只是让自己得到利益，对于储户也给予了很多的帮助和力量。存款不但为人们提供了一定的财富，还使人们不至于负债，或者偿还以前的债务；更重要的是当他们的家庭面临不幸的时候，更是提供了仁慈的帮助。这些举措是多么让人感叹啊！每一个在贫民免费学校念书的孩子，几乎都是便士银行的储户，这是为了培养孩子们从小就养成勤俭节约的优良习惯。而贫民免费学校的学生们不负众望，他们每年的存款都在8880英镑以上，迄今为止，存款总额竟高达25637英镑。就连贫民免费学校的孩子们都能学会节俭，懂得储蓄，那么英格兰收入较高的工人和技工也应该做到，而且要做得更好。

便士银行起到的另一个重要作用是，让人们彼此争相效仿着存款。例如，孩子们存款的习惯很快就会对他们的父母产生影响，父母也同孩子一起这样做，于是，良好的氛围就这样形成了。存折是储户的通行证，也是储蓄历史的证明，上面的内容让主人的父母以及兄弟姐妹都充满好奇；也为自己的主人获得了赞誉，他们把他称为“优秀的小伙子”，把他当作优良品性的代表。如果他的父母是聪明人，那么他们自然会想到与孩子一同做这件值得称赞的事情。在下一周领到工资的傍晚，与孩子一同前往银行，各自储蓄自己的存款。

良好的开端是养成节俭的基石。如果整个家庭都养成储蓄的习惯，那么将会为这个家庭带来很大的收益。感觉敏锐的母亲会立刻发现，储蓄对家庭有着多么大的帮助。于是，她会教导其余的孩子，在成长的过程中以老大为榜样，养成储蓄的好习惯；她还会拉着孩子的手带领他们去便士银行储蓄。在教育孩子上，母亲比父亲更具影响力。所以，母亲是否是一个懂得持家，懂得节俭的人，对孩子储蓄习惯的养成有着重要作用。

有一则很感人的故事。某一个晚上，布兰德福储蓄银行来了一位体格强健、穿着工服的技工，他怀中抱着一个孩子，身边还跟着两个孩子。他掏出三个存折和10先令放在营业柜台上，要求在每个存折上存入相同的钱数。他一边哄着怀里的孩子一边说道：“以前是由孩子的母亲带领他们三个来存钱的，可是自从上次以后，他们的母亲就离开了。但是，我必须向他们的母亲学习，尽到教育他们节俭的职责。”

有句古老的英国谚语说道：“妻子是丈夫成功的导师。”妻子是丈夫的“贤内助”，她不但要照顾丈夫的衣食起居，更要激励丈夫取得事业上的成功。对于任何男人而言，事业的成功与家庭的温馨，生活的舒适，妻子的善良、勤劳息息相关。只有具备优秀品质的女人，才能使自己的家庭有着良好的道德氛围，在这样的家庭中孩子才能茁壮成长；而当孩子渐渐长大，她们又要费尽心思，教导他们走向正确的道路。虽然男人是家庭的主导者，但却是女人让他们明白应该驶向何方。卢梭曾经说过一句至理名言：“女人想要男人变成什么样子，男人就会变成什么样子。”

前不久希克斯先生外出办公，在火车的二等车厢内遇到一位穿着体面的工人。在攀谈中，得知这位工人是利用假期从谢菲尔德回到格拉斯哥看望他的母亲。希克斯先生愉快地告诉这位工人：“看到你长途跋涉只为探望你的母亲，让我感到很欣慰。”工人笑着回答道：“是啊，我也很庆幸我能负担起这次旅行的开支。”希克斯问道：“你所就职的工厂有很多同事也存款吗？”“没有。”工人遗憾地回答道，“100个人之中最多也就两个人存款。他们宁愿把钱花费在喝酒上，也不愿意存到银行里。”希克斯问道：“那你是从什么时候开始储蓄的？”工人一边比着孩童的身高一边回答：“从这么大的时候，我就在我家附近的便士银行存钱；直到现在，我仍然保持这种习惯。”

现在，经济学已经成为公立学校的一门必修课程，早期的储蓄银行成就了它的广泛应用。苏塞克斯县的克莱朗先生，非常赞成建立与储蓄银行息息相关的便士银行。他把货币的本质、价值以及用途与花销、赠与和储蓄结合起来制定教程，教育穷苦的孩子学会节俭，因而对下一代正确的金钱意识产生了巨大的影响。

在比利时的各所学校里，节俭已经被列入教育的一项内容，并且实施了8年。根特学校的委员会认为，劳动阶级能否具备优秀的道德品质，享受到丰厚的物质福利，完全取决于储蓄。他们还认为，要想全人类都明白储蓄的重要意义，最好的办法就是从小就教育孩子们节俭。幼年的孩子，还没有形成正确的思维、固定的习惯，因此，从小教导他们勤俭节约，养成储蓄的习惯是最容易的。不管怎样，他们都能在老师的教导下，养成节俭的习惯。老师可以引导他们节省自己的零用钱，为了达到某种有价值的目的储蓄零用钱。根特的每所学校，都建立了适合儿童储蓄的银行。不论是对富有的阶级还是贫穷的阶级，勤俭节约的习惯都是必需的、有益的。因此，在付费学校和免费学校开设经济这一课程都得到了大家的赞同。现在，根特的儿童储蓄总额已经达到了18000英镑；不仅如此，还以3%的利息把钱转存到国家储蓄银行里。荷兰、法国和意大利也借鉴根特的这一制度，我国也在某些方面采用了这一制度。格拉斯哥、利物浦、伯明翰、大福尔意德，以及伦敦的孤儿院都实行了这一制度。我们相信，不久之后，大英帝国也会在每一所学校建立银行。

从上文所述的内容来看，节俭在很大程度上成为小额存款的先决条件。只要有储蓄银行，自然也就有存款。例如，军队建立储蓄银行以来，士兵们开始懂得节约，总是努力从那仅有的一点收入中省之又省；而成立便士银行以后，存款的人更是层出不穷，就连免费学校的学生也积攒了一笔相当可观的存款。至于学校银行，根特则是最好的例子。

在以往的15年内，英国的储蓄银行相对缺乏，就连那些大的城镇和村庄都没有建立储蓄银行。那时南开郡已经拥有高于200万的人口，但是储蓄银行也仅有30家；而约克郡东区也只有4家储蓄银行。在3000万人口的联合国，也仅有600家储蓄银行，还有15个县没有储蓄银行。并且，这些银行一周只营业2到3个小时，有的银行甚至一个月只营业4个小时。那个时候，想要存钱的工人只能把积蓄的钱先放在身上，等到储蓄银行营业才能存款；而等待的这段时间，又会遭遇各种诱惑花掉打算存起来的钱。于是，为了让自己储蓄的钱不被诱惑所左右，他就必须养成节俭的习惯。这正是建立储蓄银行的真正目的。

古斯利博士于1860年，创作了一本关于贫民免费学校的书，书中说道：“在工厂工作的青年人都抵抗不了外来的诱惑。他们沉迷于酒馆或者酒店，同时还被其他物质享受所包围；储蓄银行在他们眼中被视为无用之地。酒店散播于城镇的每一条大街、每一个角落，浪费之魔遍布其中；于是，节俭成为了人们不屑一顾的东西。人们的生活被酒精腐蚀，酒店的生意越来越兴旺，即使到了晚上仍然灯火通明，周末更是如此。人们满足于酒精带来的迷醉，即使有人还想着存钱，也必须跑到一周才开一两次并且远在一英里以外的储蓄银行。”

关心穷困阶级的人士，非常想在全国各地都建立完善的储蓄银行，因此提出了很多建议。维特布莱德先生就在1807年，向国会递交了一份关于储蓄银行的议案。他的主要目的是想在伦敦成立储蓄代办机构，帮助人们通过邮政局把存款汇到伦敦；维特布莱德先生还提议，成立全国保险协会，这样一来，工人只要交纳保险金，就可以在遇到意外的时候获得200英镑的保险，以及20英镑的养老金。但是最终，维特布莱德先生的议案没有得到认可。

邮政系统因为洛兰德·希尔爵士的建议变得充满活力，从而邮政系统作为一种公共制度，得到了各方面的拓展。有人提议在1838年建立的货币邮汇机构，现在不但可以汇款，还可以用作储蓄。汉考克教授，于1852年专门为解决邮政储蓄的问题，写就了一本小册子。著名律师约翰·布拉先生，曾在普特尼便士银行担任职员期间，也对这个问题产生了浓厚的兴趣。于是在1856年11月，他向邮政最高当局提议，把货币邮汇机构扩展为可以储蓄的机构。但是，他的提议在当时没有获得认可，也没有起到任何影响。之后几年，像休谟先生、麦考昆达尔先生、斯琼上尉和雷·斯密先生等人，再次提出了相同的建议。

但是，直到哈德斯莫尔德的希克斯先生参与这件事，他们的提议才得以实行。好的建议总是会激起人们思想的火花；有用的建议最终也会得到人们的认可，把建议转变为现实。独创性建议总是会激起人们的发明欲望，而最终取得成功。刚开始尝试某种做法，也许会失败；但是，只要具备渊博的知识和丰富的阅历，以及坚持不懈的努力，就一定可以取得成功。

邮政储蓄银行之所以取得巨大的成功，首先要归功于维特布兰德先生，以及其他所有提供有益建议的人；其次是洛兰德·布尔爵士，是他建议成立货币邮汇系统的分支机构从而得到实行；再次要归功于希克斯先生，从1850年开始他便着手做这件事，并且不断地推动这件事，从而使这个问题得到了几任财政大臣的重视；最后要归功于格莱斯顿先生，是他预见到邮政储蓄银行将为社会带来巨大的益处，并且向国会提出议案，于1861年获得批准。

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